如何做好互联网金融风控?这七问七答让你不再困惑

时间:2018-09-18 10:05

大家心目中的风控是什么?

 

首先了解两个概念:风险管理风险控制

 

风险管理:是指如何在项目或者企业在一定的风险的环境里,把风险减至最低的管理过程。

 

它的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。

 

风险控制:是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或者减少风险事件发生时造成的损失。所以其实风险控制是风险管理中的一个环节。

 

一 · 风控模型是什么

 

风控模型是在良好的建立风控体系、风控评定方式、评分机制等基础上,进行有效的数据分析及评分体系,就是建立常用的风控模型方式;

 

首先,金融公司设计的任何形态的风控模型,都要符合自身企业的业务发展及市场需求,它的数值变化规则,要基于大数据和企业最基本能承受风险客户的能力,测算一个范围化的模型;如果企业自身测算最高风险承受能力较强那么在建立模型过程中,评分卡的数值范围能做相应调整。

 

模型范围中的数值及信息来源,是包括但不限于目标客户群体,或目标项目的风险预测能力,所能最高承受什么样的风险发生?在风险发生进行时,如何及时做到止损状态,并能同时做到调整风控策略、多种备用防范预案设置,预警分类等,一旦止损失败损失状态,公司的能承受的损失底线是什么;什么样的风险出现下,公司不能承受?最终还没止损,就会走到了崩塌的尴尬境界,最常见的说法就是跑路。

 

二 · 互联网金融公司,应怎样把关风控?

 

首先,要了解的是互联网金融怎么去经营。明确金融企业考虑进入市场方向、目标客户群体,打算以何种金融产品为市场导向,再去考虑风控掌握方向。

 

互联网金融风控体系的建立是打算以哪种形态存在?线上审核、线下审核还是线上线下结合模式?

 

基本目前市场还是以线上评分机制与线下风控结合为主,如果纯线上风控审核,对于风控而言难度还是相当大的,那么真实性、道德风险、合规性等都需要防范的,一旦投资者的资金出现问题,止损难度和费用都会相应增加,纯服务平台,是否承垫付投资人损失,那么对平台会有相当大的预期风险,如果不承诺垫付,那么市场投资者的粘合度、信任度等问题就需要解决,对于互联网金融平台发展势必会受阻,需要承受的是长期的市场适应能力,当然也不排除有些:非结构化产品特殊可行性模式。

 

三 · 小微与个贷的模型构建原理

 

小微和个贷:小微企业信贷业务和个人信贷业务,就是企业借款和个人借款;

不管哪类业务,基于的模型原理即:风控体系完善和大数据分析。

这就是风控的真谛。

 

四 · 贷款客户的风险如何分析掌控才是松紧适中的?

 

风险手段过紧会损失业务来源,销售业务流失,虽然降低了坏账,但是资金使用率低也未必是好的现象;过松,销售业务大量形成,开拓市场很顺利,但是后期将会面临回款损失的风险。

 

互联网金融企业能承受多少风险和损失,风控的度就在哪里。这要每个企业对自身进行测算,并且不是一成不变。每个时期都应该进行数据分析,来及时调整战略方向、目标客户群体等,根据目标客户群体来做行业市场调查,自身累计业务测算和分析,测算这类客户群体损失率、逾期率等,已经发生的损失,否能超过当初所设计的产品各项数值限定。

 

五 · 抵押、担保,土地是否可以作为担保?

 

抵押和担保都是一种风险防范的措施,行业为了作为一个还款来源的保障。土地只是其中的一个形式。

 

土地——因为各个地区的不同,所以是否能作为担保也要因地制宜,一般情况下土地所有权为国家所有,任何企业只有土地使用权,相应也只有土地使用权证,那么没有产权的情况下,除非有合理合法的手续,例如房管局(房产交易中心)接受合法抵押手续的,某种角度也可以考虑作为担保方式之一;

 

其实保证的方式各有不同:抵质押、信用等等,这些形式必须有合规手续,能证明有担保作用的情况下,办理了各种合法手续的前提下才能认定作为担保。

 

处置任何担保或抵押不是风控或借款人最终目的,处置成本大、周期长等都是企业不愿意尝试的,还是按正常合同履行完毕的还款方式,才是风控的最终目的。

 

六 · 有效风控模型建立的必要条件是哪些?

 

至于风控是否启用担保、小贷公司自己做风控,还是委托给第三方,这个还是要看互联网金融公司的企业战略方向。如果担保公司有足够的担保能力,这需要公司对其进行考察,委托给第三方同样要考察它是否具备风控能力,并且还需要靠确立合作方式。

 

七 · 互联网金融企业风控贷后新手段

 

“互联网仲裁”随着互联网金融的出现而被催生,现在已成为金融企业重要的风控贷后手段之一。

 

相比传统仲裁,互联网仲裁与互联网金融纠纷天然匹配。是目前最有效率的解决借贷纠纷的合法方式之一。

 

互联网仲裁可全部程序线上进行,与网络借贷的互联网属性恰好契合,甚至可以做到系统之间的直接数据推送,大大缩短了网络借贷案件的处理时限;不受被申请人地域限制;一裁终局,裁决作出即生效,当事人可以凭仲裁裁决书向法院申请强制执行。

 

通过互联网仲裁确权的资产债权清晰,资产价值远高于未经确权的债务纠纷资产,有利于资产变现。目前,互联网仲裁已成为互联网金融企业的常用的贷后风控手段。

 

本文转载自:计兮网。

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